Versorgungslücke berechnen

Tritt Berufsunfähigkeit ein, zahlt die gesetzliche Rentenversicherung manchen Betroffenen eine Erwerbsminderungsrente – diese fällt jedoch häufig deutlich niedriger aus als der tatsächliche Bedarf, und viele Selbstständige sowie jüngere Arbeitnehmer haben gar keinen Anspruch darauf. Die Differenz zwischen Ihrem Bedarf und einer eventuell zu erwartenden staatlichen Leistung ist die Lücke, die eine private BU-Versicherung realistisch abdecken sollte.

Dies ist der Betrag, den eine private BU-Versicherung realistisch abdecken sollte. Bedenken Sie zusätzlich die Inflation über die Vertragslaufzeit – dazu mehr im Dynamik-Rechner.
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Warum reicht die gesetzliche Rente oft nicht?

Die Erwerbsminderungsrente wurde in den letzten Jahrzehnten mehrfach reformiert und liegt heute für die meisten Betroffenen deutlich unter dem, was zum Erhalt des Lebensstandards nötig wäre. Zudem setzt ein Anspruch in der Regel eine bestimmte Mindestversicherungszeit in der gesetzlichen Rentenversicherung voraus – Selbstständige, Berufsanfänger und viele Beamte haben häufig gar keinen Anspruch.

Rechenbeispiel: Bei einem ermittelten Bedarf von 2.850 € und einer erwarteten Erwerbsminderungsrente von 600 € beträgt die Versorgungslücke 2.850 € − 600 € = 2.250 €. Wer keinen Anspruch hat und 0 € einsetzt, erhält die volle Lücke von 2.850 € – in diesem Fall müsste die private BU-Versicherung den kompletten Betrag abdecken.

Was tun, wenn keine Erwerbsminderungsrente zu erwarten ist?

In diesem Fall setzen Sie bei "erwartete Erwerbsminderungsrente" einfach 0 € ein. Die volle Versorgungslücke entspricht dann Ihrem gesamten ermittelten Bedarf – dieser Betrag sollte vollständig privat abgesichert werden.

Gilt das auch für Österreich oder die Schweiz?

Nein. Dieser Rechner bildet ausschließlich das deutsche System ab. Österreich kennt eine eigene Invaliditäts-/Berufsunfähigkeitspension, die Schweiz eine Invalidenversicherung (IV) mit einer anderen Anspruchslogik – beide unterscheiden sich in Voraussetzungen und Berechnung deutlich vom deutschen Modell und werden hier bewusst nicht mit einer deutschen Formel nachgebildet.

Häufige Fragen zur Versorgungslücke

Woher weiß ich, wie hoch meine Erwerbsminderungsrente wäre? +

Eine verbindliche Schätzung liefert nur eine individuelle Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung. Ohne diese Angabe können Sie das Feld auf 0 € setzen, um die volle Lücke zu sehen.

Gilt dieser Rechner auch für Österreich oder die Schweiz? +

Nein, aktuell nicht. Die Berechnung basiert auf dem deutschen System der Erwerbsminderungsrente. Österreich und die Schweiz haben eigene Systeme mit anderen Voraussetzungen, die hier nicht abgebildet werden.

Was, wenn ich als Selbstständiger keinen Anspruch habe? +

Selbstständige, die nicht gesetzlich rentenversichert sind, haben in der Regel keinen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente. In diesem Fall sollte die private BU-Versicherung realistischerweise den vollständigen ermittelten Bedarf abdecken.

Ist die Versorgungslücke die Versicherungssumme, die ich abschließen sollte? +

Sie ist ein wichtiger Orientierungswert, aber keine verbindliche Empfehlung. Die tatsächlich sinnvolle und von einem Versicherer akzeptierte Rentenhöhe hängt zusätzlich von Annahmerichtlinien, Gesundheitsprüfung und Vertragsgestaltung ab.

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